TRANSLATION TO CHINESE FROM Understanding the timing of getting life insurance
人寿保险
理解获得人寿保险的时机作者 Leon Song
我们知道人寿保险是保护和保障，保险与保障永远是第一位的，第二位才是投资理财。有人想问什么时候应该得到人寿保险。让我们看看不同人生阶段的影响效果以及获得人寿保险的时机。
孩童时期
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当一个家庭有新出生的婴儿或者孩子在10岁以下时，人们应该为他或她购买人寿保险吗？答案是肯定的，如果您想多要一份保护保障，或者在满足基本的生活质量后您想储蓄，理财，想让您的现金增值，带有理财功能的人寿保险，比如IUL将是一个非常好的选择。因为IUL可以保底，十分稳健，适合长期投资持有。
给孩子购买保险，投保非常简单快捷，费用较低。一般而言，孩子的年龄越小，则保费越低。具体每个人每个家庭的情况都会不一样，所以我们做保单都是因人而异，不同的人不同的设计。举个例子：每月保费200或是300USD左右（相当于一个好社区的HOA物业管理费），就可以实现较高保额50万以上，经常是100万USD，同时也可以Cover所有的福利。
普遍规律是越年轻保费越便宜，累计现金值时间滚的越长，杠杆效应越明显。于是保单积累的财富就比较多，从而较容易帮助孩子在人生的各个阶段实现其愿望与梦想。例如；您孩子的保单可以帮助支付各种教育费用，尤其是大学学费，帮助支付婚礼费用，为第一套住房提供首付款，在罹患符合条件的疾病情况下，可提早使用保单去世理赔金。除此之外，还有退休基金，或者为将来属于自己的企业或自己的公司奠定资金基础。
总之，这个时期购买，可以实现人生各个阶段想要实现的财务支持。很多家庭为婴幼儿购买了保险，这是很好的习惯：提早进行人生的长期规划，值得鼓励。
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为大于10岁而小于20岁的少男少女们购买人寿保险，一般规律而言，费用要比孩童时期贵一点，但是肯定比成年人的费用低。此时，利用保单实现财务支持各种教育费用，包括大学费用比较难一些，特别是如果孩子在15岁左右，因为这个时候才开始往保单里面投入存钱到大学的时间太短了，财富累积还未显现。但是上文提到的往后的人生阶段各种财务支持是可以做到的。总之，人寿保险可以成为财务未来的基础。
青年时期
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对45岁以下的成年人来说，家庭是最重要的。 倘若您想家有所护，人寿保险是您用来保障和保护家庭未来强而有力的理财工具。也可以利用保单，实现比较好的退休计划。此时也可以考虑购买年金。
这个时期购买人寿保险，主要是保护赖您为生的亲人，尤其是对一个家庭的主要经济来源的人来说。为未来生活奠定坚实的经济基础及维护对您及您的家人而言至关重要的东西，将有助于您实现人生的各阶段的目标。
就我个人观点来说，超过40岁，保单的费用将会呈现比较明显的增加，所以在此强烈建议如果经济条件允许，越早购买比较划算。
中年时期
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中年时期一般是指45岁60岁以下，就我个人观点来说，不超过50岁，都是可以方便地购买人寿保险的，只是50岁购买，成本较高，对经济条件比较富裕的人来说没有问题，但是对一般中产家庭来说负担较大。如果超过50岁，费用太高了，除非财务自由者那就另当别论。举例说明：如果一个接近50岁的中年人购买寿险，一般一个月都要1000USD以上，一年一万美金以上。
在此特别推荐国家人寿集团（NLG）的人寿保险，它带有Living Benefits【*】，出现符合要求的末期，慢性或重大疾病或重大伤害，包括Coronavirus (Covid-19) 引发的，都可以提早理赔。这还包括长期护理和成人日间护理等。总之，提早理赔附约（Rider）是可选配的、无需支付额外费用的附约，所以我们称之为生前即可使用的寿险。
老年时期
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老年时期是人生的收获时期，此时就应该放下事业去好好享受生活了，所以提早进行财务规划尤为重要，以便保证较高的退休金计划。
国家人寿集团（NLG）的人寿保险可以实现家有防护，病有所医与老有所养。 这种生前即可使用的寿险提早理赔的使用不受任何限制，比如家庭支出，住房改造，日常账单，养老院护理和改善生活质量的开支等等。但唯独在马萨诸塞州，提早理赔附约（ABR）慢性疾病给付仅可用于支付因使用合资格长期护理服务而产生的费用。
满意的生活
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总之，理解获得人寿保险的时机归根结底在于需求，其实每个人都是需要一份的，同时考虑自己目前的经济状况，规划出一个理想的财务支撑。多一份保障，多一分理财，为自己，为家人。我们会为每一个潜在客户量身定制，设计一个最为符合客户的保单，让大家都能满意的生活（Living Satified）。特别是新冠病毒大流行的时期，让我们每一个人更加关注健康，疾病与人寿保险，关于这个话题，请阅读我的下一个博客：Covid-19疫情对人寿保险的影响。
如果您想了解更多信息，请访问我们的网站：www.lsefinance.com。如果有任何问题，请随时与我们联系。
Note:
*NLG: 选配的附件还向我们提供人寿保险和年金解决方案相关的其他福利。我们称其为“生前福利”，自1937年以来我们就一直提供这些生活福利。基于该产品，如果发生特定的绝症，慢性或重症或重伤，或者您希望获得自己的收入，则“生前福利”可以提供这些。
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