LS e-Finance: Living Satisfied (Translation to Chinese from my blog)
人寿保险
理解人寿保险中的理财功能作者 Leon Song
是什么促使您开始考虑人寿保险的？它的价值如何？风险预防始终是第一位的，带有“生前福利”或“理财功能”的人寿保险对此展现出非常好的特性。人寿保险可以帮助和保护家庭。什么因素决定人们是否相信或购买人寿保险？
人寿保险的优势
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无需解释其影响以及对人们的帮助。请记住，首先，它是“保险”。批评人士说，保险就是一场赌博。如果他们是正确的，那么他们应该购买终身寿险(Whole Life)或指数万能寿险（Indexed Universal Life insurance，IUL），因为他们分别有保证的身故赔偿金和灵活的身故赔偿金，他或她将赢得这场赌博。每个人最终都会离开这个世界，因此保险受益人将获得身故赔付金。如果被保险人一直健在，则在其99岁或120岁时（99和120岁是例子，请阅读合同以获取更多信息），尽管被保险人仍在世，但受益人也可以获得一大笔钱。
人寿保险不像汽车和房屋保险。关于汽车或房屋的事故风险很小，它会发生或不会发生。人寿保险是不同的，尽管其风险（例如去世）很低，但是将来一定是会发生的。除此之外，还有一个保障终止日期。这意味着即使被保险人还活着，受益人也将在这一天获得赔偿金。该合同终止结束。此外，美国国家人寿保险集团（National Life Group, NLG）还提供具有“生前福利”的人寿保险。【1】
实际上，人寿保险不像食物，衣服，房屋和汽车等必需品。人们可能会购买或可能不购买人寿保险，但是如果人们想存钱或属于中产阶级及以上家庭，换句话说，如果有现金，那么最好立即获得个性化的人寿保险。原因是，Whole Life 和 IUL不仅可以帮助面临事故的人们，而且还可以帮助人们获得现金价值，例如教育基金，退休基金和分红等。另外，他们还有一大优势是免税。
总之，人寿保险，尤其是IUL和Whole Life，不仅是保险，而且是理财。这是积累资产的好方法。它将改善您的生活质量。
人寿保险不像汽车和房屋保险。关于汽车或房屋的事故风险很小，它会发生或不会发生。人寿保险是不同的，尽管其风险（例如去世）很低，但是将来一定是会发生的。除此之外，还有一个保障终止日期。这意味着即使被保险人还活着，受益人也将在这一天获得赔偿金。该合同终止结束。此外，美国国家人寿保险集团（National Life Group, NLG）还提供具有“生前福利”的人寿保险。【1】
实际上，人寿保险不像食物，衣服，房屋和汽车等必需品。人们可能会购买或可能不购买人寿保险，但是如果人们想存钱或属于中产阶级及以上家庭，换句话说，如果有现金，那么最好立即获得个性化的人寿保险。原因是，Whole Life 和 IUL不仅可以帮助面临事故的人们，而且还可以帮助人们获得现金价值，例如教育基金，退休基金和分红等。另外，他们还有一大优势是免税。
总之，人寿保险，尤其是IUL和Whole Life，不仅是保险，而且是理财。这是积累资产的好方法。它将改善您的生活质量。
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您理解人寿保险的理财功能吗？您可以说这是一项投资。您是对的。确实，这是带有投资的人寿保险。保险第一，投资第二。理财功能是人寿保险的一部分。对于某些人寿保险，如果没有理财功能，则人寿保险是不完整的。
人们进行投资时，他们知道自己可以选择什么。由于损失价值（包括本金），在此不建议购买可变万能寿险（Variable Universal Life insurance，VUL）。这种保险的理财功能是：现金价值根据您选择的专业管理的股票，债券和货币市场子账户的表现而增长。因此，您可能赚很多钱或可能损失很多钱。风险很高。
什么是现金价值？在此举一个常见的例子。通常，它由现金价值
其中P--保费，C--保险成本，R--投资回报（ROI），n--保单年期。
据此，我们可以知道：现金价值主要是所交保费Premium减去所有的各种保险成本后进行理财投资所得的收益，这种收益可以再投资，展现出“复利”的特性，于是时间跨度大后，杠杆效应就比较明显，则收益就非常可观。这就是年度重置的力量。每年的利息或是投资收益都将放在累积结余上。
定期人寿保险（Term Life Insurance）是没有现金值的，这篇文章不涉及这种类型的人寿保险。其他的人寿保险，如Whole life， VUL, IUL都是有现金值的。尤其是IUL，根据它的理财特点，展现出十分稳健的特性。
人们进行投资时，他们知道自己可以选择什么。由于损失价值（包括本金），在此不建议购买可变万能寿险（Variable Universal Life insurance，VUL）。这种保险的理财功能是：现金价值根据您选择的专业管理的股票，债券和货币市场子账户的表现而增长。因此，您可能赚很多钱或可能损失很多钱。风险很高。
什么是现金价值？在此举一个常见的例子。通常，它由现金价值
据此，我们可以知道：现金价值主要是所交保费Premium减去所有的各种保险成本后进行理财投资所得的收益，这种收益可以再投资，展现出“复利”的特性，于是时间跨度大后，杠杆效应就比较明显，则收益就非常可观。这就是年度重置的力量。每年的利息或是投资收益都将放在累积结余上。
定期人寿保险（Term Life Insurance）是没有现金值的，这篇文章不涉及这种类型的人寿保险。其他的人寿保险，如Whole life， VUL, IUL都是有现金值的。尤其是IUL，根据它的理财特点，展现出十分稳健的特性。
IUL型产品的理财特点
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在此建议Whole Life和IUL。如果您觉得Whole Life比较贵，那么IUL是一个很好的选择。有关IUL的信息。例如：一方面，现金价值的增长是基于与市场指数的变化挂钩的利息贷记策略。标准普尔500指数（简称S＆P，【2】）是一种股票市场指数，用于衡量在美国证券交易所上市的500家大公司的股票表现。 它是最常用的股票指数之一，许多人认为它是美国股票市场的最佳代表之一。另一方面，通过最低保证（保底）来保证资产的下跌，现金价值不会因指数下跌而下跌。
这意味着IUL有一个利率或是ROI的下限和上限，如下图所示。注意：投资的收益率分别为9％和0％仅是例子。
指数上升时，提供收益机会，指数下降时，提供保底保护。在市场表现良好时，指数型年金所有者可能享有比传统固定年金更好的利息。指数型年金不直接参与任何股票或股权投资。投资不能直接转入指数型年金。一般情况下，如果市场不好，别的投资收益率极大概率是负值，但是IUL不会，因为它有保底，一般情况下floor是0%-2%。
近期受New Coronavirus疫情影响，全球股市大跌，有些账户的投资者恐怕损失惨重。此时，IUL的保底特性就具显示出强大优势了。Zero is a hero. 由此可见，这种投资十分稳健。
人寿保险的作用
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IUL的保单费用不高，因此很容易获得；而且还有一个优势是，存钱是强制性的。对于想储蓄或是想省钱的人来说是非常有益的。特别是如果一个家庭有更多的孩子，他们就会更需要人寿保险。基于孩子的未来考虑，最好为每个孩子购买保额较高的人寿保险。
为您的孩子购买保险，投保简单快捷，相比成年人费用更低。通过提款或是贷款，您孩子的保单可以帮助支付教育费用，帮助支付婚礼费用，为第一套住房提供首付款，在罹患符合条件的疾病情况下，甚至可提早使用保单去世理赔金。简而言之，人寿保险可以帮助您的孩子在人生的各个阶段实现其愿望与梦想。
国家人寿集团（NLG）的人寿保险带有Living Benefits，出现符合要求的末期，慢性或重大疾病或重大伤害，包括Coronavirus (Covid-19) 引发的，都可以提早理赔。
这就是IUL是一个好产品并受到强烈推荐的原因。任何人(有些签证可以视作美国居民，外国人购买需要满足“外国人”购买条件）都可以购买。人们可以建立教育基金，退休基金，或为您的婚礼或房屋筹款，或者为您的企业或自己的公司奠定基础。
倘若您想家有所护，人寿保险是您用来保障和保护家庭未来强而有力的理财工具。
免税
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在美国，一般来说，任何收入都是要交税的，除非是低收入者。人寿保险真的是不要交税吗？答案，是的，免税。
人寿保险带来的好处是免税的，但MEC合同（ Modified Endorsement Contract，MEC，【3】）除外。
根据IRS（ Internal Revenue Service，IRS）的规定，如果你每年缴纳的寿险保费超过了IRS的上限规定，那么你的保险就会被定义为Modified Endowment Contract（MEC）账户。MEC寿险账户的税收规则和年金产品相似，并且受益人最后获得的寿险赔偿金也将失去“免税”的优惠。
我们来看一下，首先，人寿保险理赔时，身故赔偿金，一般来说是一大笔钱，尽管数额很大，而且是经常是一次性的，但真正意思上来说，这不是收入，不用交收入税。意思是说，无论保额多高，收益人不用交一分钱的税，请记住，这是保险，而不是投资，因此免税。这跟房屋险是类似的，获得房屋险，汽车险理赔时也不用交税，只是人寿险数额很大。但是其中有一点需要特别注意，如果身故赔付金不是一次支付，而是分期支付的话，一般会多有利息产生，这就像是银行存钱的利息，这部分利息收入是要交税的。
而对于现金价值，情形复杂一些，一般情况下也不用交税或是很容易合法避税，此时具体情况需要具体分析。这也非常容易理解，因为您是用税后的收入交的保费，而保单创造的价值，现金值，即保险的增值部分之所以可以免税是因为支取只是以支取本金或借贷的方式，此时保险合同并未终止。也可以这样理解：现金值也是“保险池”里的，因为是保险，从里面拿钱是免税的。
总之，人寿保险可以成为您财务未来的基础。
满意的生活
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有理财功能的人寿保险也是储蓄，投资，收益与赔付金免税，性价比很高。IUL可以保底，非常稳健，适于长期持有投资，不仅是保险，而且是理财与积累资产的好方法。可以更好地帮助人们实现自己的人生，使他们的生活更加满意。
这促使人们开始考虑购买人寿保险。它是有价值的。通常，如果人们对人寿保险了解更多，就越相信它与更喜欢它。人们更年轻，则购买人寿保险会更便宜。关于这个话题，请阅读我的下一个博客：理解获得人寿保险的时机。
1. NLG: 选配的附件还向我们提供人寿保险和年金解决方案相关的其他福利。我们称其为“生前福利”，自1937年以来我们就一直提供这些生活福利。基于该产品，如果发生特定的绝症，慢性或重症或重伤，或者您希望获得自己的收入，则“生前福利”可以提供这些。
2. 维基百科：标准普尔500（Standard & Poor's 500, S&P 500）简称标普500或史坦普500，是一个由1957年起记录美国股市的平均记录，观察范围达美国的500家上市公司。标准普尔500指数由标准普尔道琼斯指数（标准普尔全球控股公司控股的合资公司）开发并继续维持。标准普尔500指数里的500家公司都是在美国股市的两大股票交易市场，纽约证券交易所和美国全国证券业协会行情自动传报系统（纳斯达克，NASDAQ）中有多个交易的公司。几乎所有标准普尔中的公司都是全美最高金额买卖的500只股票。这个股票指数由标准普尔公司创建并维护。
3.维基百科：Modified Endorsement Contract 是美国的现金价值人寿保险合同，其中已支付的保险费超过了保留现金价值人寿保险保单的全部税收待遇所允许的金额。 在MEC中，现金价值的分配首先是从应税收益中提取的，而从非应税捐助中则是分配了现金。 换句话说，提款通常将被征税为普通收入（通常是投资的最高税率），而不是被视为非纳税收入。
**All examples used here for illustrative purpose only
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